在农村改革大船破冰向前的当下，作为国家农业高新产业技术示范区，金融改革成为推动杨凌全面深化改革的重要动力。近年来，杨凌通过全面整合银行、保险等各类金融工具为农所用，为农户、新型农业经营主体和涉农企业提供了全面的融资支持和金融服务，实现了金融资本链条与现代农业产业链条的有机结合，让现代农业在发展中拥有了充足的动力和有力的支撑。站在农村金融改革的前沿阵地上，这个位于西北的农科新城，以不断探索、敢于创新的魄力，提交了一份农村金融改革的优秀答卷。
从两权抵押
深入“唤醒”农村“沉睡”的资产
2010年，国务院下达《关于支持继续办好杨凌农业高新技术产业示范区若干政策的批复》，彼时，杨凌农村金融改革工作的序幕也同步开启。
改革伊始，“唤醒”农村“沉睡”的资产成为第一命题。
“早在2010年，杨凌即研究制定了《关于开展农村产权抵押贷款试点工作的意见》《农村土地经营权抵押融资管理办法》《农村房屋抵押融资管理办法》《生物资产抵押融资管理办法》《农业生产设施抵押融资管理办法》。”采访中，杨凌示范区金融工作办公室副主任张健介绍说。
2015年，杨凌在陕西率先完成对辖区13043户、61330亩耕地的土地承包经营权及46个行政村17098宗宅基地、249宗集体建设用地确权登记颁证工作。同时，率先在陕西建成农村产权流转交易平台，为农村“两权”抵押贷款业务打下基础。当年底，杨陵区被确定为全国首批农村土地承包经营权抵押贷款试点区。
在探索过程中，杨凌在传统农村产权抵押贷款的基础上进行完善，推出“土地经营权+地上附着物”的贷款新模式。
2015年12月28日，杨凌首笔土地承包经营权抵押贷款在揉谷镇新集村发放。自此，杨凌的农村土地经营权由“睡眠”状态被正式“叫醒”，摇变“三农”发展的“活资产”。“能用除了种之外没有其他用途的土地作抵押在银行贷款，之前哪敢想啊!”拿到贷款的不少农户不禁感叹道。
首笔抵押贷款以借款人在不改变土地所有权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的条件下，将农村土地经营权及地上附着物作为抵押担保向金融机构申请办理借款业务，金融机构根据借款人抵押物实际情况向每户授信5至20万。“这一举措开辟了缓解农户贷款难、担保难问题的重要途径。”张健评价到。
陕西新世界果业集团总经理梁建军怎么也没想到，就在公司资金周转困难的情况下，杨凌农村商业银行能将公司30亩土地经营权及地上大棚设施、苗木等农林设施作为抵押担保，给他贷了1000万元，为企业解了燃眉之急。
将221亩土地经营权和66000株葡萄树作为抵押，曾在发展过程中资金一度短缺的杨凌君度·唯尔葡萄庄园获得400万元贷款，融资困境有效破解。
除了土地承包经营权抵押贷款外，杨凌目前还在积极拓展农民住房财产权抵押贷款这一领域，现已完成对毕公、曹堡2个村的房地一体地籍调查试点工作，斜上、周李、绛南、新集、姜嫄、太子藏、权家寨、陵湾等八个村纳入试点。
7年来，杨凌农村金融改革的步伐始终未曾停歇。
据统计，截至2017年11月，杨凌农村商业银行投放“两权”抵押贷款1.38亿元，贷款余额9975万元，位居陕西省金融机构前茅。
农村商业银行
用服务激活“三农”发展一池春水
2012年7月11日，在杨凌示范区党工委、管委会的主导下，经中国银行业监督管理委员会批准，由杨凌示范区农村信用合作联社改制而成，融入改革基因的杨凌农村商业银行(后文简称“杨凌农商行”)正式挂牌成立。
五年多来，杨凌农商行先行先试，围绕农业现代化、新农村建设和农户多元化需求，创新金融服务，丰富金融产品，加大对“三农”的信贷投放力度，通过金融“输血”为地方“三农”事业发展提供了源源不断的活力。
其间，创新推出了“金土地”土地经营权抵押贷款、“宅贷通”农村住房抵押贷款、“摇钱树”苗木抵押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“畜宝通”活体动物抵押贷款和农业生产设施抵押贷款及“无形贷”知识产权抵押贷款、“订单贷”订单农业贷款等30多项信贷产品，已实现现有农村产权全覆盖。在众多受益者当中，陕西巨农科技农业有限公司是其中之一。
据了解，陕西巨农公司是一家集种植、加工、销售蔬菜于一体的企业。该公司在杨凌和太白山拥有6000亩蔬菜基地，与杨凌30多家农民合作社、家庭农场合作，按照“企业+合作社+农户”的模式在杨凌建设2000多个日光温室。在该企业及其合作伙伴遇到融资难题时，杨凌农商行施以援手，以巨农公司的农业订单为切入点，累计向22户订单户发放订单农业贷款2588万元，帮助客户完成订单量6922万元;同时“量体裁衣”，为巨农公司发放1000万元土地承包经营权抵押贷款。
“生产前期及采收期投资大，后来公司做担保，我在农商行贷了50万元，极大缓解了生产前后期的资金周转问题。”陕西巨农科技农业有限公司农场主刘海刚表示。
据统计，今年，杨凌农商行已累计投放涉农贷款近10亿元，占辖区市场份额近50%。在金融的有力支持下，杨凌全区新建现代农庄8家、省级示范家庭农场15家，国家级农业产业化经营重点龙头企业4家、省级12家。
为更好地服务“三农”事业，2015年及2016年，杨凌农商行突破发展空间限制，分别在四川平昌、南江及陕西周至投资发起设立农科村镇银行。
据了解，2017年，四川平昌、南江农科村镇银行均于所在区域设立分支机构，支农惠农覆盖面进一步扩大。截至2017年7月末，农科村镇银行各项存款余额7.32亿元，各项贷款余额7.66亿元，村镇银行总体业务发展速度快且风险控制较好。
“目前，杨凌农商行正通过不断壮大自身，积极做好向农业科技银行的转型工作，争取尽快通过转型为全国首家法人农业科技银行，实现金融支持现代农业效益倍增。”杨凌示范区金融工作办公室副主任张健表示。
农业保险以保产、保价、支农
全方位“护航”
当然，改革路上，杨凌的金融惠农举措不止于此，农业保险创新工作也是其中一个重要亮点。
2010年9月，杨凌被确定为陕西省农业保险创新试验区，启动政策性农业保险创新试点。2012年11月，中国人民财产保险股份有限公司(后文简称“人保财险”)与杨凌示范区管委会签署保险战略合作协议，在杨凌建立现代农业保险创新基地。作为杨凌农业保险创新工作的牵头单位，近年来人保财险杨凌支公司通过切实加强的金融服务，让农业保险惠农面不断加大，使农业保险在助推现代农业发展中的作用日益凸显。
“杨凌创新试验区成立时，仅有奶牛保险和能繁母猪保险两个基本险种，经过这些年努力，现有14个险种，其中4个险种都是从杨凌创新研发后向全陕西推广的，其中肉牛价格指数保险和水果价格指数保险两个险种都是杨凌首创后，且在杨凌出了首单。”人保财险杨凌支公司总经理段晨昱介绍道。
据了解，目前，杨凌的创新型农业保险试点品种包括蔬菜价格指数、生猪价格指数、水果价格指数、肉牛价格指数、银保富繁育肉牛、银保富葡萄、银保富猕猴桃、玉米价格+期货。
通过参加人保财险杨凌支公司的基础性保险和果蔬价格指数保险，杨凌农士达果蔬专业合作社将生产和市场双重风险进行转嫁，近年来，合作社理事长汤新国带领社员放开手脚，通过种植高附加值的果蔬，增收明显。
除此，2017年，人保财险杨凌支公司还联合杨凌示范区相关单位、部门，为区内151户贫困户的320.5亩猕猴桃和21.7亩葡萄办理了水果价格指数保险，保费共计25.64万元，今年后期，葡萄和猕猴桃市场价格下滑，人保财险根据市场价格波动启动赔付，共支付赔款26.51万元。同时，承担38户贫困户“银保富”大棚保险，48个标准棚保费16416元，农户承担2462元，支付赔款18.54万元。
“有了生产和市场双重保障，新型农业经营主体和普通农户才会没有任何顾虑地向前冲。”张健认为。
据了解，杨凌涉农企业在人保财险杨凌支公司办理保险后，用农业资产抵押贷款，现每年可撬动银行资金7000多万元。杨凌保险创新试验区成立7年来，人保财险杨凌支公司向杨凌累计提供保险保障18个亿。
2016年6月28日，在陕西杨凌和河北阜平，我国首批险资支农贷款项目同时启动。下午5时许，随着人保财险杨凌支公司和生猪养殖户任中发顺利签订合同，我国用保险资金进行的首例融资诞生。
根据现场发布的试点办法，险资支农贷款的利率低于其他机构支农贷款利率两到三个百分点。“最低只有6%，对我们农民来说特别实惠。”和任中发一起签好贷款协议的杨凌农民文康宁高兴地表示。
对此，段晨昱说，2016年开始，公司深入贯彻落实中央一号文件精神，创新金融服务，险资支农融资项目是公司充分发挥保险机制优势开展强农惠农的重要创新。“2016年融资5笔，金额210多万;今年融资3笔，金额360万，还有一笔500万融资正在审核。”段晨昱表示。
金融为媒
续写区校深度融合典范
除了让金融服务于现代农业发展外，在探索中，杨凌示范区还通过借力金融改革，促进区校金融深度融合。
2017年7月6日，基于中国银行杨凌支行与西北农林科技大学多年来的合作紧密，在杨凌示范区管委会相关部门的支持下，中国银行西北农林科技大学校园E银行在西北农林科技大学校园内正式开业。
“开办校园E银行是中国银行总行在国家提出‘大众创业、万众创新’号召的背景下，立足眼下校园金融中存在的诸多问题，与西北农林科技大学合作推出的一种全新模式。”中国银行杨凌支行行长杨万勇介绍到。他说，除了服务在校师生外，校园E银行还承担着大学生教学实践基地的职责，行长、副行长及行内工作人员都是西北农林科技大学的在校生，每人每月有500~800元不等的工资。除了提供正常的存取款、办卡等业务外，大一至大三学生通过院系提供的身份证明，每年可在校园E银行申请3000~8000元额度的贷款，贷款利率按照银行即动利率。
“近年来，校园金融诈骗、裸贷等恶性事件屡屡发生，之所以如此，学生金融意识淡薄是一个重要因素。为此，在今年新生开学后，我行在西农开设的校园E银行特邀资深证券和投资银行专家，通过逐班开展金融安全知识讲座，为学生普及预防金融诈骗、投资理财等知识，让他们在接受国有银行正确金融信息的过程中学会自我保护。”杨万勇表示。
从自我不断精进学习，到带领其他成员开展各项服务，中国银行西北农林科技大学校园E银行行长陈昌(西北农林科技大学经济管理学院大三学生)入职至今最大的感受便是累并快乐幸福着。“能在自我成长的同时助人成长，我感到自己做的事很有意义。而学生服务学生，更能抓住他们的需求点，我们要打破银行在大家心中冷冰冰的感觉，用全新的运营思维，把校园E银行打造成一个有爱、有温度的银行。”陈昌说。
据了解，在校园E银行学生职员的招聘过程中，中国银行还将精准扶贫工作融入其中，吸纳贫困生加入。而所有在校园E银行供职过的学生在任期满后均可获得由中国银行颁发的实习证书，且毕业后报考中国银行相关岗位享有提前录取资格。
走进中国银行西北农林科技大学校园E银行，从LOGO设计，到设计布局，再到服务开展，中国银行和西北农林科技大学深度融合痕迹随处可见。在这里，学生能享受校园一卡通充值，图书线上借还等服务;开放的E银行图书馆，购入4000册图书以供阅读;与校内历史、文学、写作、红学等10多个社团联合，举办各类主题沙龙;设微教室，供师生学习、交流之用;开展校际交流活动，趣味十足……虽是初建，但中国银行西北农林科技大学校园E银行已深受家长和在校师生好评。因模式先进，该行现已吸引广东、四川、山东等多地银行及高校人员参观学习。
扬帆借好风，行远撷硕果。杨凌深化农村金融改革的实践，综合囊括着配套支持、风险分解、收益持续等多个方面，也是融合现代金融手段，为现代农业发展做出的有益探索。农村金融改革的杨凌探索，遵循着全面深化改革的既定路线图，眼下，仍不断纵深推进。作为全国率先设立的农业高新产业示范区，越是进入改革深水区，杨凌越需上下齐心，综合考量，各方配合，也只有这样，才能获得持续动力，也才能在改革的道路上摘得累累硕果。
